НАИБОЛЕЕ ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
Аннотация
В статье рассматриваются направления развития финтеха, имеющие наибольший потенциал. Исследуется влияние различных финансовых технологий как на уровне глобальной индустрии, так и на уровне конкретных коммерческих продуктов, предлагаемых на рынке сейчас или тех, что потенциально могут быть реализованы с использованием новых технологий. Анализируется текущее состояние отрасли и перспективы её развития. Производится сравнение тенденций развития, предлагаемых услуг, подходов к регулированию отдельных технологий на Российских и зарубежных рынках. В ходе проведённого изучения доступных материалов были выделены и рассмотрены следующие наиболее перспективные финтех-технологии: P2P-кредитование, краудфандинг и краудинвестинг платформы, открытый банкинг, супераппы, BNPL-сервисы, искусственный интеллект и роботы-помощники, распознавание лиц, KYC и AML, биометрия, распределённый реестр, блокчейн, криптовалюта, цифровые валюты центральных банков, смарт-контракты. А также влияние, оказываемое развитием финансовых технологий в виде увеличения автоматизации, снижения издержек, повышения доступности оказываемых услуг, взаимного проникновения финансов с другими отраслями и новых вызовов для безопасности. Одним из наиболее важных социальных результатов, достигнутых распространением финтеха в мире, стала способность получения доступа к финансовым услугам слоёв населения, ранее не имевших таких возможностей. Как результат, делается заключение о серьёзном воздействии финансовых технологий на всю сферу финансов и банковских услуг, на другие отрасли, на устройство жизни и экономики в целом. При том, это влияние имело место в прошлом, является локомотивом развития на данный момент и, очевидно, продолжит менять индустрию в будущем.
Литература
In Russia, the share of non-cash payments in 2023 exceeded 83.4%. https://tass.ru/ekonomika/20128967. (in Russian).
Feyen E.H.B., Natarajan H., Saal M. Fintech and the Future of Finance: Market and Policy Implications (English). Washington, D.C.: World Bank Group. http://documents.world-bank.org/curated/en/099450005162250110/P17300600228b70070914b0b5edf26e2f9f.
FinTech Investment Landscape 2023. https://www.innovatefinance.com/capital/fintech-investment-landscape-2023/.
Tok Y.W., Heng D. Fintech: Financial Inclusion or Exclusion? IMF Working Papers. 2022(080). A001. DOI: 10.5089/9798400208645.001.
Aduba J.Jr., Asgari B., Izawa H. Does FinTech penetration drive financial development? Evidence from panel analysis of emerging and developing economies. Borsa Istanbul Review. 2023. Vol. 23. Is. 5. P. 1078-1097. DOI: 10.1016/j.bir. 2023.06.001.
Muganyi T., Yan L., Yin Y., Sun H., Gong X., Taghizadeh Hesary F. Fintech, regtech, and financial development: evidence from China. Financial Innovation. 2022. 8. 1-20. DOI: 10.1186/s40854-021-00313-6.
Mhlanga D. Industry 4.0 in Finance: The Impact of Artificial Intelligence (AI) on Digital Financial Inclusion. International Journal of Financial Studies. 2020. 8(3):45. DOI: 10.3390/ijfs8030045.
The World Bank DataBank Global Financial Inclusion. https://databank.worldbank.org/source/global-financial-inclusion.
UN Population Division Data Portal. https://population.un.org/dataportal/home.
Remittance Prices Worldwide. https://remittanceprices.worldbank.org/sites/default/files/rpw_main_report_and_annex_q323_1101.pdf.
Anifa M., Ramakrishnan S., Joghee S., Kabiraj S., Bishnoi M.M. Fintech Innovations in the Financial Service Industry. J. Risk Financial Manag. 2022. 15. 287. DOI: 10.3390/jrfm15070287.
Allen F., Gu X., Jagtiani J.A. A Survey of Fintech Research and Policy Discussion (May, 2020). Review of Corporate Finance 1 (2021). FRB of Philadelphia Working Paper N 20-21. 259-339. DOI: 10.21799/frbp.wp.2020.21.
Open ecosystems and Open APIs. Global trends. Development prospects in Russia. https://www.fintechru.org/analytics/otkrytye-ekosistemy-i-otkrytye-api-globalnye-trendy-perspektivy-razvitiya-v-rossii/. (in Russian).
Sedykh I.A. The market of innovative financial technologies and services. https://dcenter.hse.ru/data/2019/12/09/1523584041/Рынок%20финансовых%20технологий-2019.pdf. (in Russian).
The concept of implementing Open APIs in the financial market. https://www.cbr.ru/content/document/file/142114/concept_09-11-2022.pdf. (in Russian).
Kirpicheva U. Superapps: why they didn't work in the West, worked in the East and how they work in Russia. https://vc.ru/marketing/695186-superappy-pochemu-eto-ne-srabotalo-na-zapade-srabotalo-na-vostoke-i-kak-rabotaet-v-rossii. (in Russian).
Buy Now Pay Later Market Size, Share & Trends Analysis Report By Channel (Online, POS), By End-use (Retail, Au-tomotive), By Enterprise Size, By Region, And Segment Forecasts, 2023 – 2030. https://www.grandview-research.com/industry-analysis/buy-now-pay-later-market-report.
Nikishov S., Nikolaenkova A. International experience of BNPL services: how the new payment method helped online stores increase sales. https://secrets.tinkoff.ru/razvitie/bnpl/. (in Russian).
Demyanova E.A. Development of companies in modern conditions of introduction of financial technologies. https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-kompaniy-v-sovremennyh-uslo-viyah-vnedreniya-finansovyh-tehnologiy. (in Russian).
On the use of AI in Sberbank when issuing loans. https://ria.ru/20240313/sberbank-1932745881.html. (in Russian).
The Impact of Fintech on Financial Inclusion. https://www.tradingview.com/news/financemagnates:558266b1d094b:0-the-impact-of-fintech-on-financial-inclusion/.
Mehrban S. et al. Towards Secure FinTech: A Survey, Taxonomy, and Open Research Challenges. https://ieeexplore.ieee.org/document/8976098.
Identity Verification and Risk Assessment: What is KYC and AML. https://trends.rbc.ru/trends/industry/615dbdfd9a7947ef7ae435f9. (in Russian).
Anti-Money Laundering/Know-Your-Customer Data & Services: Global Market Share 2023. https://tpicap.com/burtontaylor/reports/09/2023/anti-money-launderingknow-your-customer-data-services-global-market-share-2023.
Basel AML Index. https://index.baselgovernance.org/download.
Varma P, Nijjer S, Sood K, Grima S, Rupeika-Apoga R. Thematic Analysis of Financial Technology (Fintech) Influence on the Banking Industry. Risks. 2022. 10(10):186. DOI: 10.3390/risks10100186.
Development of the digital asset market in the Russian Federation. https://www.cbr.ru/Content/Document/File/141991/Consultation_Paper_07112022.pdf. (in Russian).
Hendershott T., Zhang X., Zhao J.L., Zheng Z. FinTech as a Game Changer: Overview of Research Frontiers. Information Systems Research. 2021. 32(1):1-17. DOI: 10.1287/isre.2021.0997.
Klechikov A.V., Pryanikov M.M., Chugunov A.V. Blockchain technologies and their use in the state sphere. https://cyberleninka.ru/article/n/blokcheyn-tehnologii-i-ih-ispolzovanie-v-gosudarstvennoy-sfere. (in Russian).
Vasilyeva M. What are DFAs and how do they differ from cryptocurrencies. https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10982667. (in Russian).
Bollaert H., Silanes F.L., Schwienbacher A. Fintech and access to finance. Journal of Corporate Finance. 2021. 101941. DOI: 10.1016/J.JCORPFIN.2021.101941.
Allen F., Gu X., Jagtiani J. Fintech, Cryptocurrencies, and CBDC: Financial Structural Transformation in China. 2022. SSRN Electronic Journal. DOI:10.2139/ssrn.4021436.
Annual report for 2023. https://www.cbr.ru/collection/collection/file/49041/ar_2023.pdf. (in Russian).
Glavina S.G., Yarovaya T.A. Impact of the central bank's digital currency on financial stability. Ivecofin. 2024. N 1(59). P. 6-12. DOI: 10.6060/ivecofin.2024591.668. EDN ADZMBC.
