НЕПРЕРЫВНОЕ НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ КАК ИНСТРУМЕНТ ПОВЫШЕНИЯ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ ДЕПОЗИТНЫХ ПРОДУКТОВ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

Аннотация

В настоящее время банковский сектор в России характеризуется концентрацией активов в крупных банках. По состоянию на январь 2026 г. 67% активов сосредоточены в пяти крупнейших банках [1]. Значение индекса Херфиндаля-Хиршмана, отражающего степень конкуренции на рынке, составляет 14,1%, что трактуется как средняя степень концентрации. Однако с 2024 г. наблюдается стабильное повышение значения данного показателя, свидетельствующее об усилении степени монополизации и концентрации российского банковского рынка. В этих условиях средние и малые кредитные организации сталкиваются с объективными сложностями в конкурентной борьбе с крупными банками, обладающими значительными ресурсными и репутационными преимуществами, и для привлечения клиентов им необходимо использовать инновационные банковские продукты.  

Целью статьи является анализ возможностей использования депозитов с непрерывным начислением процентов для повышения привлекательности банковских продуктов.

Гипотеза заключается в предположении, что в условиях высокой конкуренции с крупными банками дополнительным преимуществом для средних и малых кредитных организаций могут стать депозиты с непрерывным начислением процентов, позволяющие привлечь интерес клиентов без дополнительной финансовой нагрузки на банки.

Теоретической основой послужили фундаментальные положения финансовой математики о непрерывных процентах, восходящие к работам Я. Бернулли и Л. Эйлера, а также концепции поведенческой экономики Д. Канемана и А. Тверски, объясняющие особенности восприятия финансовых продуктов потребителями. Основными методами исследования стали теоретический анализ элементов поведенческой экономики, математическое моделирование, статистическая обработка данных, полученных на основе проведенных расчетов.